בטעות הצהרתי בביטוח חיים שאיני מעשן האם זה משמעותי ומהותי? שכחתי לעדכן על בדיקה רפואית שעברתי האם צריך לחזור לעדכן בהצהרת הבריאות? 

אחד השאלות שנשאלות שוב כאשר אנו עושים ביטוח ועוברים על השאלון הרפואי האם אנו צריכים להצהיר על בעיות שבעינינו הם פחות מהותיות וקריטיות
על מה כן ועל מה לא ?

ומה קורה במידה ולא הצהרתי בהצהרת בריאות על בעיה קימת ?

התשובה לכל השאלות היא רחבה מאוד ולכן צריך לזכור שבדיוק כמו בכל דבר חשוב ללכת לבעל מקצוע שמכיר ומבין לכן חשוב מאוד לעשת את הביטוח אצל סוכן ביטוח מנוסה ומקצועי ולהגיד לו על הבעיה והוא יכווין אתכם ברמה המקצועית מה הכי נכון

לעצם העניין

בהצהרת בריאות צריך להצהיר על כל דבר שהוא מהותי ברור שכל בעיה גם היא כעת נראית פחות חשובה אבל ברגע שתהיה תביעה זה יהפוך להיות בדיעבד מידע מהותי מאוד שלא נאמר בהצהרת הבריאות

אנו לא רוצים שחלילה במקרה של תביעה נמצא את עצמינו רבים עם חברות הביטוח לכן חשוב מאוד להצהיר על כל בעיה גם אם בעיניך זה נראה כעת פחות מהותי

תביעה חלקה והגשה נכונה של התביעה מתחילה בעת הרכישה. אם ההצהרת בריאות נעשה כמו שצריך אנו חוסכים לעצמנו ולמשפחה היקרה המון עגמת נפש בעת הגשת התביעה.

במידה ויש בעיה רפואית קיימת ולא הצהירו על כך בעת הגשת התביעה סיכוי גבוה מאוד שחברת הביטוח תזמין את התיק הרפואי

לרוב הם יודעים לזהות ממסמכי התביעה שהבעיה היא בעיה שהחלה טרם ההצטרפות

מספיק שיהיה לה חשד קל כדי להזמין תיק רפואי ולברר את הנושא

לדוגמא לקוח שהצטרף לביטוח בריאות והצהיר על משקל וגובה תקין  ומבקש כעבור שנה לעבור ניתוח קיצור קיבה לחברת הביטוח ברור שלא יכול להיות שתוך שנה המבוטח הגיע למשקל וגובה חריג שמצריך ניתוח ולכן הם לא יאשרו את התביעה לפני שהם יבדקו בתיק הרפואי שאכן המשקל והגובה החריג זה משהו שהתחיל לאחר תאריך ההצטרפות ולאחר מילוי תקופת האכשרה.

כנ"ל ההפך. לקוח שהצטרף לביטוח בריאות ונפצע. וכתוצאה מכך הוא צריך לעבור ניתוח. וניתוח כזה יאושר תוך מספר דקות כי חברת הביטוח לא תחשוש על בעיה רפואית שלא הוצהרה.

במידה ואכן במקרה של איסוף תיק רפואי חברת הביטוח תגלה שיש מידע מהותי שלא הוצהר על כך ?

ראשית תמיד במקרה כזה שמקבלים מכתב דחיה לא לוותר ולא לקבל את זה כמילה האחרונה חשוב להיוועץ עם איש מקצוע או עו"ד שמתמחה בתחום

חברת הביטוח ברוב המקרים תבדוק מה היה קורה במקרים שהלקוח כן היה מצהיר האם היו מקבלים אותו לביטוח ואם כן באיזה תנאים

במידה ולדוגמא הלקוח הצטרף לביטוח בריאות והיה לו אירוע לבבי טרם ההצטרפות לביטוח והוא לא הצהיר על כך לאחר מספר שנים הוא הגיע והגיש תביעה לחברת הביטוח חברת הביטוח תעשה לו חיתום ותגיד במידה ואני הייתי יודע על הבעיה בעת ההצטרפות הייתי מחריג לך כל בעיה לבבית ולכן במקרה הזה היא לא תשלם את התביעה

חלילה שלא נדע במקרה של תביעת מוות היא תצטרך להוכיח שהמבוטח היה במצב רפואי שהם לא היו מקבלים אותו לביטוח כדי לדחות את התביעה או לחילופין שהוא היה מקבל בתוספת פרמיה וכך להפחית תגמולי ביטוח.

אם לצורך העניין הוא היה מתקבל ב 100 % תוספת זה אומר שהוא שילם רק 50 % ממה שהיה אומרו לשלם ולכן יקבל 50 % מתגמולי הביטוח

אם כך יגיד כל אחד למה לי להצהיר ? אני לא יצהיר ומקסימום נעבור חיתום בדיעבד במקרה של תביעה. הבעיה שחברת הביטוח עומדת לה הזכות אז לבצע חיתום מחדש על כל הבעיות הרפואיות שהתגלו ללקוח בין מועד ההצטרפות לביטוח למועד התביעה

וכך אם למבוטח התגלו בעיות רפואיות לאחר ההצטרפות במידה והיה עובר חיתום במועד ההצטרפות היה לו החרגה על בעיה לבבית שהיה לו טרם מועד ההצטרפות וכעת יוחרג לו גם בעיות נוספות שהתגלו לאחר מועד ההצטרפות

לגבי שאלת העישון 

חובה לדווח על כך ולמנוע עוגמת נפש מיותר 

לפי דרישות חברת הביטוח צריך להצהיר גם עם הפסקת לעשן בשנתיים האחרונות

במידה והפסקת לאחרונה תצטרך להצהיר על כך ובחלוף שנתיים ללא עישון תוכל לפנות לחברת הביטוח לעדכון התעריף ללא מעשן

עישון של סיגריות בודדות לפי חברות הביטוח ברגע שיש סיגריה ביום אתה נחשב למעשן

במידה ואתה מעשן לעיתים נדירות כאשר אתה יוצא עם חברים אין צורך להצהיר שהינך מעשן

הכלל הוא במידה ואתה מגיע לתשאול רפואי וישאלו אותך האם אתה מעשן האם תענה בחיוב או לא

ברגע שבן אדם מעשן באופן קבוע סיגריה ליום הוא נחשב למעשן

יש המון לקוחות שתוהים מניין לחברת הביטוח לדעת במקרה של תביעה האם עישנתי וכמה ?

התשובה לכך מאוד פשוטה
חלילה כאשר בן אדם מגיע לרופא עם בעיה רפואית או למיון ועובר תשאול רפואי אף אחד לא זוכר מה הוא אמר לביטוח והאם זה יפריע לו או יסתור את דבריו
והוא גם לא רוצה להטעות במידע כדי לא לייצר אבחון רפואי שגוי

ולכן במסמכים הרפואיים רשום בהתאם לתשאול עם הלקוח האם אתה מעשן וכמה או לחילופין מתי הפסקת וכך חברות הביטוח המון פעמים מקבלים מידע לגבי מצב והיסטוריית העישון

במידה ויש בעיה שלא הוצהר ניתן לפנות לסוכן לעדכן על הבעיה זה תלוי מאוד מתי התחיל הביטוח ממתי הבעיה הרפואי ומה הבעיה ובהתאם לכך לדווח לחברת הביטוח ולחסוך בעיות רבות במקרים של תביעה חלילה 

בברכת בריאות ואושר

כל הזכויות שמורות @

מנדי גפנר

מנכ"ל מנדי גפנר סוכנות לביטוח