לצערנו הרב בכל קהילה בישראל כבר נתקלו לא פעם בבשורה קשה על פטירה כואבת של אנ"ש. והנה כבר בימי השבעה גבאי הצדקה הממונים על הסיוע והעזרה לקהילה עומדים שוב ושוב מול אותה דילמה קשה, האם לצאת למגבית דחופה לעזרת המשפחה או לא. מחד, חובה להקות בברזל בעודו חם, עכשיו כאשר ליבם של כל אנשי השכונה והקהילה נקרע מהטרגדיה הקשה ובוודאי יפתחו את ליבם וכיסם לעזרה.מאידך, נצבת מול עיני הגבאים תמונת המשפחה האבלה שעלולה להתבייש ולהצטער בקמפיין הצדקה שמציב בפניהם תדמית של מסכנים ואומללים ודי לצרה בשעתה.
ברוב המקרים בוחרים הגבאים המסורים כן לצאת במגבית גדולה או קטנה על מנת שלא להפקיר את כלכלת הבית, בתפילה שאכן המגבית תצליח והם יזכו לסייע למשפחה להמשיך בשגרה יציבה למרות האובדן.
המצב המתואר כאן חוזר על עצמו לעיתים רבות כאשר אין למשפחות האבלות ביטוח חיים והמשך חייהם נותר תלוי ועומד מבלי שידעו כיצד להיחלץ מהמצב הכלכלי הרעוע אליו נקלעו עם פטירת אחד מראשי הבית.
אם כן חובה על כל בעל משפחה לוודא שיש כיסוי לכלכלת המשפחה במקרה מוות ל"ע.
חובת ההשתדלות:
ש: אני מחובר לתוכנית ערבים, האם פוליסת ביטוח חיים ימנע ממני לקבל את הערבים?
ת: כדי לענות על השאלה נעלה קטע מתוך תקנון מסלול ערבים בנוגע ליכולת הפיננסית של משפחת הנפטר.
ציטוט מתוך התקנון:
אם ליתום יכולת כלכלית, הוא לא יהיה זכאי לקבלת תמיכה במסגרת תוכנית "ערבים".
יכולת כלכלית תיקבע, בין היתר, כאשר היתום מחזיק באחד מבין הנכסים הבאים:
(א) לתא המשפחתי של היתום יש זכות לתגמולי ביטוח.
(ב) תוכנית חיסכון בסך של 200,000 ₪ ומעלה.
(ג) נכס נדל"ן נוסף מעבר לדירת מגורים.
יובהר, כי במקרה וליתום יכולת כלכלית להעמיד כספים לטובת נישואיו, בסכום הנמוך מסך של 200,000 ₪, תוקם עבורו על ידי התוכנית קרן חלקית, שתשלים את הכספים ל-200,000 ₪".
מסלול ערבים מקימים קרן למשפחת התורם שנפטר ל"ע ע"ס 200,000 ₪ ליתום לצורך נישואיו.
במסגרת התוכנית ערבים ניתן שיהיה לכל יתום סכום נוסף של עד 200,000 ₪ בחיסכון, ביטוח או נכס נוסף מעבר לדירת המגורים.
לדוגמא: משפחה עם חמישה ילדים שאחד מהוריה נפטר. תפתח עבורם קרן של מיליון ₪ (200,000 ליתום) בנוסף יש להם אפשרות שיהיה להם חיסכון, ביטוח, או נכס נוסף של עד מיליון ₪ נוספים. אך אם יש להם פיקדונות נוספים, תוכנית "ערבים" יפחיתו את ערך הקרן שלהם בהתאם להכנסות של המשפחה מאותם קרנות נוספות.
כאשר הנכם נגשים לבדוק תוכנית כזו או אחרת למען ביטחון משפחה במקרה פטירה ל"ע חשוב לחשב את הסכומים בהתאם למצב המשפחה הקיים ולנהל את הסיכונים כראוי.
ניהול סיכונים:
יש לקבוע מה הסכום הדרוש לכל ילד במשפחה לפי רמת הסוציו אקונומי שלו,
הסכומים נעים בדרך כלל בין 600,000 ₪ – מיליון ₪ לנפש.
סכום זה נועד לשמור על יציבות כלכלית של המשפחה ולהביא שקט ורוגע במקרה של מוות ל"ע.
לפי תקנון "ערבים"סכום של 400,000 ₪ לנפש בלבד, הסכום הינו נמוך מאוד ואינו מספק בשביל להעניק בטחון ורוגע כלכלי למשפחה.
מה הם אפשרויות הביטוח העומדות בפני משפחות השותפות בתוכנית "ערבים":
- הקמת פוליסת ביטוח חיים המעניקה פיצוי כספי למקרה מוות ע"ס 200,000 ₪ לכל יתום מיד אחרי הפטירה (הכסף של מסלול "ערבים" מיועד לנישואי היתום והכסף של הביטוח חיים ייתן מענה להוצאות השוטפות)
- ביטוח חובות – במקרה בו יש למשפחה חובות אשר אינם מכוסים בביטוח, כיסוי החובות לא מפסיד את כספי ערבים. אם כן ביטוח החובות הללו קריטי על מנת שלא ירבוץ על כתפי היתומים ל"ע.
- ביטוח ללא הגבלה – במקרה בו קיימים למשפחה נכסים נוספים מעבר לדירת המגורים שבכל מקרה לא עומדים בקריטריונים של קבלת כיסוי מתוכנית ערבים, ניתן לעשות ביטוח ללא התנאים הללו ולהבטיח את שלומם של אותם נכסים במקרה פטירה.
- גיל ומצב הילדים – במידה וכל ילדי הבית כבר נשיאו או שישנם רווקים שחצו את גיל ה 35 תוכנית "ערבים" אינה מכסה אותם וביטוח חיים כן.
- הכנסה למשפחה – המלצה! פוליסה הנותנת פיצוי חודשי למשפחה לפי סכום ביטוח חודשי שנרכש. (לפי תקנון ערבים אין מניעה לבטח בכיסוי חודשי( פיצוי חודשי זה נותן גם מענה בהשלמת המשכורת החסרה בעת פטירת ההורה ל"ע, ונותן מענה מושלם לשרוד את חיי היום יום.
תכלס, ביטוח חיים או ערבים מה עדיף ?
בואו ונחדד את ההבדלים ביניהם ואחרי שתבינו אותם כבר תחליטו בעצמכם:
- "ערבים" תשלום החודשי עבור השתתפות בתוכנית הוא קבוע כאשר גובה הכיסוי משתנה לפי מס' היתומים שבית בעת הפטירה. (לא נשואים)
"ביטוח חיים" התשלום החודשי משתנה בהתאם לגיל המבוטחים ובהתאם לסכום הביטוח שנרכש.
- "ערבים" – ניתן לקבל במצטבר עד 400,000 ₪ ליתום,
"ביטוח חיים" – אין הגבלה (ניתן לבטח במספר חברות)
- "ערבים" – ניתן לשלם מכספי מעשרות לכתחילה,
"ביטוח חיים" לא ברור אם ניתן לשלם מכספי מעשרות לבעלי יכולת.
- "ערבים" – ישנן הגבלות תקנון כמו יציבות כלכלית ועוד שחלילה ברגע הפטירה אמורות למנוע מהמשפחה לקבל את התמיכה המיוחלת.
"ביטוח חיים" – אין הגבלות. חברת הביטוח חייבת לשלם ע"פ הסכם הפוליסה.
- "ערבים" – הסכום יופרש רק בעת נישואי היתום ולצורך הוצאות הנישואין, דבר שלא נותן מענה וסיוע לחיים השוטפים של המשפחה
"ביטוח חיים" – הכיסוי נכנס באופן מידי, בעת מקרה המוות וללא התערבות במטרת מימוש הכסף.
אם כן, חובת ההשתדלות מונחת על כתפיו של כל בעל משפחה.
בשורה התחתונה ניתן לסכם כי תוכנית "ערבים" מסוגלת לסייע לכל יתום בתקרה של עד 200,000 ₪ ע"פ התקנון. במשפחה בה יש תוכנית ערבים חשוב מאוד לבטח חובות, השקעות נוספות או פוליסת הכנסה למשפחה שאינם עומדים בכיסוי של ערבים על מנת לדאוג לסכום מידי שיספק מענה לכלכלת הבית ויאפשר למשפחה שגרת חיים רגועה ככל האפשר.
בברכת חיים ארוכים לכם ולמשפחתכם ושלעולם לא תזדקקו לכספים אלו.
בהצלחה!
אלי גליק
מנהל מכירות פרט
